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リフォームローンと現金一括どっちが得？500万円で月々いくら？損しない支払い方を完全解説

リフォームナビ編集部 — Tue, 12 May 2026 05:36:24 +0000

リフォーム

リフォームローンと現金一括
どっちが得？
500万円で月々いくら？
損しない支払い方を完全解説

500万円のリフォーム費用を「ローン」と「現金一括」で支払った場合の
総額差・月々返済額・減税効果を徹底比較します

公開日：2026年5月12日｜カテゴリー：リフォーム

「500万円のリフォーム、ローンで払ったら総額いくらになるの？」

「貯金はあるけど、全額使うのは不安…」「ローン減税があるなら借りた方が得？」

リフォーム費用の支払い方法は、選び方を間違えると数十万円の損につながります。この記事では、500万円のリフォームを例に、ローンと現金一括のメリット・デメリット、月々の返済額、減税効果、銀行別の金利比較まで完全解説します。

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この記事の内容

リフォームローンvs現金一括メリット・デメリット比較表
500万円リフォームローンの月々返済シミュレーション
リフォームローン減税で最大62.5万円お得になる条件
おすすめリフォームローン金利比較（銀行別）
現金一括が有利なケース・ローンが有利なケース判断フロー
審査に通るための3つのポイント

リフォームローンvs現金一括メリット・デメリット比較表

まずは、リフォームローンと現金一括払いのメリット・デメリットを一覧で比較してみましょう。

比較項目	ローン	現金一括
総支払額	金利分が上乗せ（数十万円増）	工事費用のみで済む
手元資金	貯蓄を温存できる	まとまった資金が減る
減税メリット	ローン減税が使える（最大62.5万円）	ローン減税は使えない
審査	審査が必要（通らない場合も）	審査不要・すぐ着工可能
精神的負担	毎月の返済が続く	支払い完了で気楽
急な出費への備え	貯蓄が残り対応しやすい	貯蓄減で不安が残る
値引き交渉	効果は同等	現金一括で値引きできる場合あり
手続きの手間	銀行への申込・書類提出が必要	振込のみで簡単

結論を先に言うと：貯蓄に余裕があり、リフォーム後も生活防衛資金（生活費6ヶ月分）が確保できるなら現金一括が有利です。ただし、ローン減税の対象になる場合は、あえてローンを組んだ方が得になるケースもあります。

500万円リフォームローンの月々返済シミュレーション（金利別・年数別）

500万円をリフォームローンで借りた場合、金利と返済年数によって月々の返済額はどう変わるのでしょうか。元利均等返済での試算結果を表にまとめました。

金利別・返済年数別の月々返済額

返済年数	金利1.5%	金利2.0%	金利2.5%	金利3.5%
5年	86,070円	87,520円	88,980円	91,010円
7年	62,570円	63,560円	64,560円	66,580円
10年 ★人気	44,850円	46,030円	47,240円	49,710円
15年	31,060円	32,190円	33,350円	35,710円
20年	24,170円	25,300円	26,490円	28,930円

※ 元利均等返済・ボーナス払いなしで試算。実際の返済額は金融機関の条件により異なります。

金利別の総返済額と利息合計

次に、返済期間10年で500万円を借りた場合の総返済額と利息の差を見てみましょう。

金利	月々返済額	総返済額	利息合計	現金との差額
1.5%	44,850円	5,382,000円	382,000円	+382,000円
2.0%	46,030円	5,523,600円	523,600円	+523,600円
2.5%	47,240円	5,668,800円	668,800円	+668,800円
3.5%	49,710円	5,965,200円	965,200円	+965,200円

注目：金利3.5%で10年ローンを組むと、利息だけで約96万円を余分に支払うことになります。金利1.5%と3.5%では約58万円もの差が出るため、金利の比較は極めて重要です。

ポイント：月々の返済額を抑えたい場合は返済期間を長くする手がありますが、その分トータルの利息は増えます。たとえば金利2.0%の場合、10年返済なら利息は約52万円ですが、20年返済だと利息は約107万円に膨れます。

リフォームローン減税で最大62.5万円お得になる条件

2024年以降も延長されている「住宅ローン減税」は、一定の条件を満たすリフォームにも適用できます。ローンを組むことで得られる減税メリットを理解しておきましょう。

リフォームローン減税の基本

項目	内容
控除率	年末ローン残高の0.7%
控除期間	10年間
対象ローン残高上限	2,000万円（一般住宅の場合）
年間最大控除額	14万円（2,000万円×0.7%）
10年間の最大控除総額	最大約62.5万円（残高逓減を考慮）
返済期間の条件	10年以上のローンであること

減税適用の条件チェックリスト

ローン返済期間が10年以上であること
自分が居住する住宅のリフォームであること
工事費用が100万円以上であること
床面積が50㎡以上であること（2024年以降は40㎡以上の場合あり）
合計所得金額が2,000万円以下であること
増改築等の場合、一定の工事内容に該当すること

500万円ローンの場合の減税シミュレーション

年数	年末残高（目安）	控除額（0.7%）
1年目	4,580,000円	32,060円
2年目	4,150,000円	29,050円
3年目	3,710,000円	25,970円
4年目	3,260,000円	22,820円
5年目	2,800,000円	19,600円
6年目	2,330,000円	16,310円
7年目	1,850,000円	12,950円
8年目	1,370,000円	9,590円
9年目	880,000円	6,160円
10年目	390,000円	2,730円
10年間の控除合計		約177,240円

減税 vs 利息の比較：金利1.5%・10年ローンの場合、利息合計は約38万円に対し、減税による還付は約17.7万円。差額は約20万円となり、この場合は現金一括の方がトータルで得です。

ただし、手元資金を温存できるメリットを金額に換算すると、緊急時の備えや投資運用の機会を考慮する必要があります。

要注意：リフォームローン減税は確定申告が必要です。初年度は自分で確定申告を行い、2年目以降は年末調整で適用可能です。申告を忘れると控除を受けられないので注意しましょう。

リフォーム費用を払いすぎていませんか？

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金融機関	金利（年率・目安）	借入上限	最長返済期間
住信SBIネット銀行	0.39%〜	1億円	35年
りそな銀行	0.44%〜	1億円	35年
三菱UFJ銀行	0.46%〜	1億円	35年
みずほ銀行	0.48%〜	1億円	35年

金融機関	金利（年率・目安）	借入上限	最長返済期間
住信SBIネット銀行	1.48%〜	1,000万円	10年
りそな銀行	1.70%〜	500万円	15年
イオン銀行	2.45%〜	700万円	10年
三井住友銀行	2.80%〜	1,000万円	15年
みずほ銀行	3.48%〜	500万円	15年
各地方銀行・信金	2.0%〜4.0%程度	300〜1,000万円	10〜15年

現金一括が有利なケース・ローンが有利なケース判断フロー

「結局、自分の場合はどっちが得なの？」という疑問に答えるために、判断フローチャートを用意しました。

あなたに合った支払い方法判断フロー

Q1: リフォーム費用を支払った後も、生活費6ヶ月分以上の貯蓄が残りますか？

NO → ローンが有利　手元資金を残すことを優先しましょう。貯蓄ゼロは緊急時に対応できず危険です。

Q2: リフォームローン減税の適用条件を満たしていますか？（返済10年以上・工事費100万以上等）

YES → ローンの検討価値あり　減税分を差し引くと、実質的な利息負担が大幅に軽減されます。

Q3: 手元資金を投資や事業に回す予定がありますか？（運用利回り＞ローン金利）

YES → ローンが有利　ローン金利（1〜3%）より高い利回りで運用できるなら、ローンで借りて手元資金を運用に回す方が合理的です。

上記すべてNOの場合 → 現金一括が有利
利息がかからず、手続きも簡単。精神的にも楽です。

現金一括が有利なケースまとめ

支払い後も生活防衛資金が十分に残る場合
ローン減税の適用条件を満たさない場合（工事費100万未満、返済10年未満など）
金利が3%以上と高金利のローンしか選べない場合
毎月の返済が精神的なストレスになる方
業者から現金一括値引きを提示された場合

ローンが有利なケースまとめ

現金で全額支払うと貯蓄がほぼゼロになる場合
ローン減税の適用条件を満たす場合（実質利息が大幅減）
低金利（1.5%以下）で好条件のローンが組める場合
手元資金を投資に回してローン金利以上のリターンが見込める場合
近い将来、車購入や教育費など大きな出費が控えている場合

よくある失敗パターン：「利息がもったいないから」と現金一括で支払った結果、半年後に車の故障や医療費が発生し、消費者ローン（金利14〜18%）に頼らざるを得なくなるケース。リフォームローン（金利1〜3%）で済んだはずが、結果的に高金利の借入をする羽目になります。

審査に通るための3つのポイント

リフォームローンを利用するにあたり、審査に通るか不安な方も多いでしょう。ここでは、審査で重視されるポイントと通過率を上げるコツを解説します。

1 返済負担率を25%以内に抑える

年収に対する年間返済額の割合を「返済負担率」と呼びます。一般的に25%以内が審査通過の目安です。

年収	年間返済上限（25%）	月々返済上限
300万円	75万円	62,500円
400万円	100万円	83,333円
500万円	125万円	104,166円
600万円	150万円	125,000円
700万円	175万円	145,833円

※ 住宅ローンや自動車ローンなど、他の借入の返済額も合算して計算される点に注意しましょう。

2 信用情報をクリーンに保つ

過去の金融事故（延滞・債務整理など）の記録は5〜10年間残ります。審査前に以下を確認しましょう。

クレジットカードの支払い遅延がないか
携帯電話の分割払いの滞納がないか
他社からの借入件数が多すぎないか（3件以上は要注意）
過去に自己破産・任意整理をしていないか

不安な方はCIC（指定信用情報機関）で自分の信用情報を開示請求できます（手数料500〜1,000円程度）。

3 複数の金融機関に事前審査を申し込む

リフォームローンは金融機関によって審査基準が異なります。1社で落ちても別の銀行では通るケースは珍しくありません。

メガバンク・ネット銀行・地方銀行・信用金庫と異なるタイプの金融機関に2〜3社申し込む
事前審査（仮審査）は信用情報に影響しにくいので安心して申し込みOK
リフォーム業者経由で提携ローンを紹介してもらえることも（金利優遇あり）

裏ワザ：リフォーム一括見積もりサービスを利用すると、業者から提携ローンの紹介を受けられることがあります。提携ローンは通常より金利が0.1〜0.5%程度優遇されるケースがあるため、利用する価値があります。

工事費は年々上昇中

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2026年最新】中古住宅購入＋リフォーム完全ガイド｜費用・ローン・注意点を解説

リフォームナビ編集部 — Wed, 08 Apr 2026 05:48:40 +0000

【2026年最新】中古住宅購入＋リフォーム完全ガイド｜費用・ローン・注意点を解説

📅 2026年4月更新⏱ 約13分✏ リフォーム費用ナビ編集部

中古住宅＋リフォームで新築より1,000万円以上お得に

新築住宅の価格高騰が続くなか、中古住宅を購入してリフォームする選択肢が人気を集めています。新築より1,000万円以上安く、自分好みの住まいを実現できるのが最大の魅力。本記事では2026年最新の総額相場、一体型ローン、物件選びのコツを完全解説します。

記事のポイント

中古住宅＋リフォーム総額相場と内訳
一体型住宅ローンの仕組みとメリット
失敗しない中古物件の選び方
2026年の補助金・税制優遇

中古住宅＋リフォームのメリット

新築より大幅に安い：同じ総予算で立地・広さのグレードアップが可能
立地の選択肢が広い：新築物件が出にくい好立地エリアも狙える
自分好みにカスタマイズ：間取りから内装まで自由設計
物件の状態を確認できる：未完成の新築と違い、現物確認が可能

総額相場

中古住宅＋リフォーム総額の目安

戸建て：2,000万〜5,000万円／マンション：1,500万〜4,000万円（物件価格＋リフォーム費用＋諸費用）

予算別の組み合わせ例

総予算	物件価格	リフォーム費用	諸費用
2,000万円	1,400万円	400万円	200万円
3,000万円	2,000万円	700万円	300万円
4,000万円	2,800万円	800万円	400万円
5,000万円	3,500万円	1,000万円	500万円

諸費用は物件価格の7〜10％が目安

仲介手数料、登記費用、不動産取得税、火災保険料、ローン手数料などが諸費用に含まれます。見落としがちなので、資金計画時には必ず含めましょう。

リフォーム一体型住宅ローン

中古物件購入と同時にリフォーム費用も借り入れできるのがリフォーム一体型住宅ローン。リフォームローンより金利が圧倒的に低く、返済期間も長く取れるため、総額負担が大幅に軽減されます。

項目	一体型住宅ローン	別々に借入（住宅＋リフォームローン）
金利	0.5〜1.5％	0.5％＋2.0〜4.5％
返済期間	最長35年	住宅35年／リフォーム10〜15年
月々返済額	低い	高い
手続き	1回	2回

物件の状態確認には専門家のインスペクションが有効

失敗しない中古物件の選び方

① 立地と周辺環境

駅からの距離、学区、買い物環境、将来の資産価値を考慮しましょう。

② 築年数と耐震性

1981年6月以降の「新耐震基準」物件がおすすめ。それ以前は耐震補強費用が別途必要になります。

③ 構造と劣化状態

木造か鉄骨造か、基礎や外壁、屋根の状態を確認。雨漏りやシロアリ被害がないかは必ずチェック。

④ インスペクション（建物状況調査）の活用

専門家が建物の状態を診断するインスペクション（5〜10万円）を受ければ、購入後の想定外の修繕費を防げます。

⑤ 管理状態（マンションの場合）

修繕積立金の残高、管理組合の運営状況、長期修繕計画の内容をチェックしましょう。

2026年の補助金・税制優遇

子育てグリーン住宅支援事業：省エネリフォームで最大60万円
長期優良住宅化リフォーム推進事業：耐震＋省エネで最大250万円
住宅ローン控除：一定要件を満たせば新築同様の控除
不動産取得税の軽減：耐震基準適合で軽減対象
登録免許税の軽減：既存住宅特例

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よくある質問

Q. リフォームは購入前と購入後どちらがいいですか？

購入後がおすすめです。所有権を取得してからでないと大規模な工事はできません。ただし、事前に業者に下見してもらい、リフォーム費用を正確に把握したうえで物件価格と合算して予算を組むことが重要です。

Q. 築何年までの物件がおすすめですか？

木造戸建てなら築30年以内、RC造マンションなら築40年以内が目安。ただし耐震基準（1981年6月以降）を満たしていることが最重要です。

Q. リフォーム費用はどのくらい見ておくべき？

戸建てなら500万〜1,000万円、マンションなら300万〜800万円が一般的な目安です。水回り・内装・断熱まで一新する場合は、さらに上乗せで考えましょう。

Q. 一体型住宅ローンはどの銀行で借りられますか？

フラット35（リフォーム一体型）、メガバンク、地方銀行、ネット銀行など多くの金融機関で取り扱っています。金利・諸費用・団信の内容を複数社で比較しましょう。

Q. 中古マンションの注意点は？

管理組合の状況、修繕積立金の残高、共用部分の劣化状態が重要です。また専有部分でも管理規約で工事制限があるため、リフォーム前に必ず確認が必要です。

まとめ

中古住宅＋リフォームは、新築より大幅に安く理想の住まいを実現できる賢い選択肢です。物件選びとリフォーム業者選びで成功の9割が決まるため、経験豊富な業者に早い段階から相談することが成功の鍵。まずは無料見積もりから、最適な予算計画を立てましょう。

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【2026年版】リフォームローン完全ガイド｜審査・金利・住宅ローンとの違いを解説

リフォームナビ編集部 — Tue, 07 Apr 2026 04:20:22 +0000

【2026年版】リフォームローン完全ガイド｜審査・金利・住宅ローンとの違いを解説

📅 2026年4月更新⏱ 約12分✏ リフォーム費用ナビ編集部

リフォームローンは金利・審査・控除を総合的に比較

リフォームの自己資金が不足する場合に頼りになるのがリフォームローン。しかし、住宅ローンとの違いや、有担保型・無担保型の選択、金利の幅などわかりにくい部分も多いのが実情です。本記事では2026年最新の金利情報と、審査の通り方、賢い使い方を完全解説します。

記事のポイント

リフォームローンと住宅ローンの違い
有担保型・無担保型の比較
2026年の金利相場と主要金融機関
審査に通るための5つの対策

リフォームローンとは

リフォームローンとは、リフォーム工事費用を借り入れるための専用ローンです。住宅ローンに比べて少額・短期・手続き簡単という特徴があり、自宅のリフォームに広く利用されています。

リフォームローンと住宅ローンの違い

項目	リフォームローン	住宅ローン（リフォーム一体型）
金利	1.5〜4.5％程度	0.5〜2.0％程度
借入限度額	10万〜1,500万円	数千万円〜
返済期間	最長15年程度	最長35年
担保	無担保が多い	原則有担保
審査期間	1〜2週間	1〜2か月
必要書類	少なめ	多い

使い分けの目安

500万円以下・短期返済なら無担保型のリフォームローン
500万円超・長期返済なら有担保型または住宅ローン一体型

有担保型と無担保型の比較

金額・期間・金利で最適なローンを選ぼう

項目	有担保型	無担保型
金利	0.8〜2.5％	2.5〜4.5％
借入限度	1,000万〜1億円	10万〜1,500万円
返済期間	最長35年	最長15年
担保	自宅に抵当権設定	不要
諸費用	登記費用等で数十万円	少額（数万円）
審査	厳しめ・1〜2か月	比較的緩め・1〜2週間

有担保型のメリット・デメリット

メリット：金利が低い、借入額が大きい、返済期間が長い
デメリット：手続きが複雑、諸費用がかかる、抵当権設定が必要

無担保型のメリット・デメリット

メリット：手続きが簡単、諸費用が少ない、審査が早い
デメリット：金利が高い、借入額に上限、返済期間が短い

2026年のリフォームローン金利相場

金融機関タイプ	金利（変動）	金利（固定）
都市銀行	2.0〜4.0％	2.5〜4.5％
地方銀行	2.5〜4.5％	3.0〜5.0％
信用金庫	2.5〜4.0％	3.0〜4.5％
ネット銀行	1.5〜3.5％	2.0〜4.0％
住宅金融支援機構	固定2.0〜3.0％	－

金利の罠に注意

「金利1.5％〜」と表示されていても、実際の適用金利は審査結果に応じて変動します。年収・勤続年数・他の借入状況によっては最高金利に近くなることも。複数行で仮審査を受けるのが鉄則です。

リフォームローンの審査基準

主な審査項目

年収：最低200万円以上、できれば300万円以上
勤続年数：1年以上が理想（2〜3年以上だと有利）
他の借入状況：カードローン・自動車ローンなどの残債
信用情報：過去の延滞・債務整理の履歴
年齢：完済時年齢が80歳前後まで

返済比率の目安

年収に対する年間返済額の割合を「返済比率」と呼びます。一般的には30〜35％以内が審査通過の目安です。

返済比率の計算例

年収500万円の場合：500万円 × 30％ = 150万円
→ 月12.5万円までが返済可能ライン
→ 金利2.5％・15年返済なら約1,800万円まで借入可能

審査に通らない時の5つの対策

1. 借入額を減らす

希望額を下げると審査の通過率が上がります。自己資金との組み合わせを検討しましょう。

2. 他の借入を完済する

カードローンやキャッシングの残債は返済比率を圧迫します。可能な限り完済してから申し込みを。

3. 配偶者と収入合算する

配偶者の収入を合算できる商品なら年収ベースが上がり審査有利。

4. 担保を提供する

無担保で通らないなら有担保型に切り替えて再申請するのも手段。

5. 別の金融機関で申込

金融機関ごとに審査基準は異なります。ネット銀行・信用金庫・JAなど複数で試すと通る場合も。

リフォーム控除制度

条件を満たすと所得税から控除が受けられます。

制度名	主な対象	控除額
住宅ローン減税（リフォーム）	10年以上のローン・100万円超の工事	年最大14万円×10年
リフォーム促進税制	耐震・省エネ・バリアフリー等	工事費の10％（上限あり）

リフォーム費用と一括見積を同時にチェック

ローンを組む前に正確なリフォーム費用を把握することが大切。タウンライフリフォームなら無料で複数業者の見積を取り寄せできます。

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よくある質問

Q1. リフォームローンの審査は厳しい？

A. 住宅ローンに比べると比較的緩めの審査です。年収200万円台でも通るケースがあります。

Q2. パートやアルバイトでも借りられる？

A. 安定収入があればパート・アルバイトでも申込可能な金融機関があります。ただし借入額は限定的です。

Q3. 中古物件購入と同時にリフォームする場合は？

A. 住宅ローンのリフォーム一体型がおすすめ。低金利で長期返済が可能です。

Q4. リフォームローンに団信は必要？

A. 多くの商品で任意加入。金利が0.1〜0.3％上がりますが、万一に備えて加入を推奨します。

Q5. 繰上返済はできますか？

A. ほとんどの商品で繰上返済可能。手数料無料の商品も多いので、ボーナス時に活用しましょう。

まとめ

リフォームローンは有担保型と無担保型の特性を理解し、借入額・返済期間・金利のバランスで選びましょう。複数金融機関で仮審査を受け、最適な商品を選ぶことが大切。あわせて正確なリフォーム費用を把握するため、複数業者の見積比較も忘れずに。

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リフォームローンと現金一括どっちが得？500万円で月々いくら？損しない支払い方を完全解説

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リフォーム費用、まだ1社だけで決めますか？

リフォームローンvs現金一括 メリット・デメリット比較表

500万円リフォームローンの月々返済シミュレーション（金利別・年数別）

金利別・返済年数別の月々返済額

金利別の総返済額と利息合計

リフォームローン減税で最大62.5万円お得になる条件

リフォームローン減税の基本

減税適用の条件チェックリスト

500万円ローンの場合の減税シミュレーション

リフォーム費用を払いすぎていませんか？

おすすめリフォームローン金利比較（銀行別）

有担保型リフォームローン（住宅ローン型）

無担保型リフォームローン

現金一括が有利なケース・ローンが有利なケース判断フロー

あなたに合った支払い方法 判断フロー

現金一括が有利なケースまとめ

ローンが有利なケースまとめ

審査に通るための3つのポイント

1 返済負担率を25%以内に抑える

2 信用情報をクリーンに保つ

3 複数の金融機関に事前審査を申し込む

「もっと早く比較しておけば…」と後悔する前に

2026年最新】中古住宅購入＋リフォーム完全ガイド｜費用・ローン・注意点を解説

中古住宅＋リフォームのメリット

総額相場

予算別の組み合わせ例

リフォーム一体型住宅ローン

失敗しない中古物件の選び方

① 立地と周辺環境

② 築年数と耐震性

③ 構造と劣化状態

④ インスペクション（建物状況調査）の活用

⑤ 管理状態（マンションの場合）

2026年の補助金・税制優遇

🏠 中古住宅＋リフォームの相談

よくある質問

まとめ

💡 理想の住まいを現実に

【2026年版】リフォームローン完全ガイド｜審査・金利・住宅ローンとの違いを解説

リフォームローンとは

リフォームローンと住宅ローンの違い

有担保型と無担保型の比較

有担保型のメリット・デメリット

無担保型のメリット・デメリット

2026年のリフォームローン金利相場

リフォームローンの審査基準

主な審査項目

返済比率の目安

審査に通らない時の5つの対策

1. 借入額を減らす

2. 他の借入を完済する

3. 配偶者と収入合算する

4. 担保を提供する

5. 別の金融機関で申込

リフォーム控除制度

リフォーム費用と一括見積を同時にチェック

よくある質問

まとめ

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リフォームローンと現金一括
どっちが得？
500万円で月々いくら？
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リフォームローンvs現金一括メリット・デメリット比較表

あなたに合った支払い方法判断フロー

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